內華達房地產公司負責人林秀華表示，溺水屋屋主要求修改貸款條件及不足額還款銷售之前，應該先了解聯邦政府救濟方案所依循的模式。

歐巴馬政府為避免法拍屋像海嘯般再次打擊美國的經濟，先後推出不少的救濟方案，但首要條件都是：必須是屋主的主要住屋，必須是2009年1月1日以前所做的貸款，且屋主有付不起每月房貸之虞，方可符合。這些針對屋主要求修改貸款條件及不足額還款銷售的救濟方案，以750億HAMP (Home Affordable Modification Program)及HAFA(Home Affordable Foreclosures Alternatives Program)為主，許多溺水屋的屋主可以先檢視是否符合上述要件，以爭取自己成為救濟方案的受惠者。 

仔細探討政府救濟方案內容，其依循的模式不外如下﹕  一.修改貸款條件標準型：屋主仍有工作，只是收入減少，則按目前每月收入的31%計算每月分期付款額。 

例如貸款25萬，30年固定利率9%，原來屋主每月收入6500，付房貸2000﹔現收入只有4500，則按31%計算，每月改付1400，即貸款本金不變，利率調降為5.1%。  二.臨時修改貸款條件失業型﹕屋主失業，領失業救濟金，則按失業救濟金收入的31%計算每月分期付款額。 

例如貸款25萬，30年固定利率9%，原來每月收入6500，付房貸2000﹔現失業救濟金收入只有2000，則按31%計算，每月改付620，暫時如此六個月，如果之後找到的工作收入只有4500，則可使用以上的修改貸款條件標準型。 

三.修改貸款條件考驗型，可調低貸款本金﹕屋主仍有工作，只是收入減少，則按目前每月收入的31%計算每月分期付款額，如果屋主能保持準時付款三年，銀行可將貸款本金調低。 例如2006年貸款25萬，30年固定利率9%，原來每月收入6500，付房貸2000﹔2010年房子市價只值15萬，屋主收入只有4000，則按31%計算，每月改付1240，即貸款本金不變，利率調降為4%，如果屋主能保持準時付款到2013年，雖然算出到時本金餘額為22萬3000，銀行可與2010年市價取一折衷，將本金調低為18萬，依然是每月付1240， 2036年償清。  

四.FHA重新貸款型﹕以有次貸的屋主為對象，例如2006年貸款25萬 (第一順位貸款21萬5000，第二順位貸款3萬5000)，30年固定利率9%，原來每月收入6500，付房貸2000，2010年房子市價只值15萬，銀行可與目前本金餘額24萬取一折衷，將本金調低為19萬5000，按目前利率5%，重新貸款30年。 

五.不足額還款銷售失業型﹕溺水屋的屋主失業多時，好幾個月未付貸款，現在才在外州找到一個新工作，準備搬去該地，銀行將同意不足額還款銷售，舊帳一筆勾銷，還補助屋主3000元搬家費。 

內華達房地產公司熱線(702) 888-9999， 華語專線：(702 ) 368-6883，公司互聯網為www.LVhome.com