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修改貸款會使信用受損嗎

发布时间:2019.04.12 16:23   浏览次数:   作者: 返回列表

修改貸款對信用分數的影響較小 但將來如果再要申請貸款 約需要等2年 

人信用在美國生活是一項重要的資產,美國也是十分實際的社會,雖然個人信用受到財務情況的變化,會有所影響,但並非是「零合遊戲」,零與壹中間會有許多空間,個人盡了力量來維持信用,會受到較好的評比與分數,能將負面影響降低,所以近來有讀者詢問「修改貸款」對個人信用的影響,今天就利用這專欄來探討,讓讀者有清晰的認識。

根據稅務局的統計,2010年10月已有48萬宗「修改貸款」案件獲准,一般說來,「修改貸款」雖然對「信用分數」(釋)的影響較小,但也算是背信違約,將來如果再要申請貸款,銀行對其人信用分數的要求,最低門檻為680分,比曾經破產﹑房屋被「法拍」(釋)回收﹑或「不足額還貸款銷售」(釋)的人,其最低門檻為640分,還要高出許多。

各種因應方式影響信用的程度不同 

房市泡沫,很多人的房子變成「負資產」(釋),不同的因應方式對其「信用分數」的影響也不同,目前有一研究機構取樣10萬個案例作調查,但因各種情況錯綜複雜,其結果很難一言以蔽之,下面只就兩種類型為例分別說明之。

甲組原來的平均信用分數830分,無任何拖欠記錄,不同的因應方式對其「信用分數」產生的影響是:

1﹑「暫時舒緩付款」(Forebearance)

a. 分期付款只付利息部份,或減少本金攤還部份 — 不扣分;
b. 每月分期付款往後順延一段時間 — 扣40。

2﹑修改貸款(Loan Modification)

a. 將遲交金額轉為本金(Recapitalization),這會使貸款本金餘額增加 — 不扣分;
b. 對遲交金額既往不咎(Forgive),降低利率,甚至降低本金金額,而銀行也不將損失部份記成呆帳(partial charge-off) — 扣14分;
c. 銀行將損失部份記成呆帳(partial charge-off),通常發生於第二順位貸款被勾銷的銀行 — 扣130分至140分。

3﹑不足額還貸款銷售(Short Sale) — 扣130分。

4﹑銀行申請法拍程續 (Foreclosure) — 扣140分,如果借款人願恢復付款,扣125分。

5﹑借款人申請「破產」(Bankrupcy)

a. 只涉及房貸 — 扣175分;
b. 全面性倒帳 — 扣365分,若以此為例,甲君的「信用分數」只剩465分。

乙組原來的平均信用分數720分,只拖欠房貸,無其他拖欠記錄,按以上順序的信用分數影響是:

1﹑a. 不扣分;b.  扣10分。
2﹑a. 不扣分;b.  扣9分;c. 扣50分到55分。
3﹑扣50分。
4﹑扣55分,如果借款人願恢復付款,扣40分。
5﹑a. 扣70分;b. 扣220分,若以此為例,乙君的「信用分數」只剩500分。

此外,信用受損後,要再恢復為好的信用也需要時間,將來如果要申請貸款,銀行也有設限:修改貸款者約要等2年,「不足額還貸款銷售」者約2年,遭「法拍」者約7年,破產記錄的消除則視不同類型而異,「第11章重整型」視其速度而定,可能1至4年,「第13章一般型」約7年,「第7章清算型」如有欠稅,約10年,如無欠稅,亦為7年。

原文刊登在世界日報賭城版—- 06-04-2011

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