一般人印象中好像只有年輕人需要貸款，到退休年齡房貸多已還清，少有人退休後還需舉債，萬一要舉債，在中國可拿房子抵押，在美國就不一樣了，原則上銀行極力避免呆賬，拍賣抵押品太麻煩，所以不接受房子抵押貸款，只要貸款人收入不夠就很難重新貸款，這是東西文化不一樣的地方。

根據統計，美國貸款者的年齡分布，65歲以上只占10%。這些人如何貸到款？例如最近佛羅里達州一家銀行，剛核准了一名97歲申請人15年房貸，乍聽就不靠譜，等到貸款還清時不就112歲了嗎？但法例禁止性別、年齡、種族等歧視，如果貸款條件符合銀行規定，就不能以年齡為理由拒絕。

其實，美國銀行雖然不接受房子抵押，但針對退休者還是另闢一條貸款途徑，就是銀行會考慮貸款人房地產以外的資產，如股票、債券、社安基金、401K、退休金等。

一般華人可能會想，既然有其它資產，為何還需貸款？這也是東西文化不一樣的地方，華人有錢多半會先買房，但有些美國人年輕時不想當房奴，有錢就投資股票基金等，退休後反倒想好好享受人生，包括買高檔房，或已經有房，還想再買度假屋，這時如需要貸款，可以循此貸款途徑。

銀行審核標準是，先把貸款人的股票、債券、社安基金、退休金等資產的現值打七折，再除以36個月至60個月不等(相當三年至五年)，如得出金額足夠支付貸款每月付款就核准。其實這並不困難，例如，擁有50萬元價值的股票，就夠格取得每月付款不超過5833元(50萬X70%/60)貸款。

值得注意的是，這些資產並未被銀行當成額外抵押品，而是被視為貸款人的收入來源，即銀行先假設貸款人會一步一步地出售或處理這些資產，將所得用來支付分期付款。這種貸款有個專有名稱叫asset depreciation loan。如果貸款人擁有其它的房地產，但不屬於有租金收入的房地產，例如土地或自住屋，會不會增加貸款核准的機率？答案是不會，因為在銀行的角度，擁有房地產須支付房地產稅、保險費、維修費等，反而是一種負擔。

順道一提，401K是職工退休基金的一種，等到59歲半以後再支領，除了應繳所得稅外不會有10%罰款，現在新法規定：最晚72歲前須開始支領。無論何時開始，都可選擇全領或分期支領，如果分期支領，每期有最低支領額規定，端視開始支領時的年齡而定(預估人生餘年數)。如果生前沒有完全支領，繼承者可以繼續領，但新法也規定：最晚須在十年內領完。